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購買意外險必須了解的近因原則

2021-03-29 分享到:

  在每個人的生活中,意外總會不期而至,帶來的不外乎“驚喜”和“驚險”。為了避免“驚險”過度刺激,甚至干擾到正常的生活,許多人都會選擇配置意外保險!今天小沃就來聊聊購買意外險必須了解的近因原則,一起看看吧。

購買意外險必須了解的近因原則

  2019年5月30日,海南萬寧市一名4歲半的小男孩被遺忘在幼兒園的校車內5個小時,等被發現時候,孩子已經昏迷不醒,被送往萬寧市人民醫院搶救,6月2日,孩子因搶救無效死亡。

  這種情況,意外險賠嗎?

  想要判斷這起事故是否能夠獲賠意外險理賠金,我們就必須要利用保險里面的“近因原則”進行判斷。

  所謂近因原則,是指判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關系,從而確定保險賠償或給付責任的一項基本原則。

  近因是指在風險和損害之間,導致損害發生的最直接、最有效、起決定作用的原因,而不是指時間上或空間上最近的原因。

  回到上面舉例的例子,我們要分析事故造成的原因鏈條,其實有3點:

  孩子乘坐校車上學

  被司機遺忘關在校車內

  長期暴曬中暑

  而結論就一點:身故

  近因原則,首要問題就是判斷多種原因之間有沒有必然的因果關系,然后找到那個離事故最近的原因鏈條的那個節點。

  先看第1點,孩子坐校車上學的多了去了,壓根就不可能推論出只要孩子上車就會死亡這個結論。

  所以乘坐校車上學不能推論出身故原因,否則那還可以繼續往前推論,孩子家遠也是坐校車的原因,那家長買房子地段沒選好,沒親自送孩子上學,是不是也能歸咎其罪呢?

  再看第3點,中暑是孩子的死亡原因,但是,中暑在醫學上叫做熱射病,是因為人長時間在高溫之下,機體無法散熱降溫,導致器官受損。

  如果中暑是本案的近因,那么是無法獲賠意外險的,因為在意外險的免責條款里面,往往都把中暑排除在外。

  我們再來看看第2點,孩子被司機遺忘關在車里長達5個小時,考慮到孩子身體嬌弱,是可以得出導致中暑的必然聯系。

  退一步講,被封閉在校車里,即使不是因為高溫原因無法喝水導致的中暑,車內尾氣倒流、窒息、脫水等,都可以成為受害者死亡的原因。

  被關在校車內,是孩子身故的近因。

  找到了這點,那么再來判斷,這個是不是意外事件。

  顯然是的,因為校車司機不存在主觀故意殺害、傷害孩子的情況,且校車司機也不是孩子意外險的投保人,不適用于保險免責條款中的“投保人殺害被保人”免責事項。

  所以,意外險是要賠的。

  但是,雖然本案中意外事故發生在汽車里,但并不屬于交通意外事故,交通意外險、車險、交通運銀責任險均無法獲得賠償。

  所以本案應作為一般意外處理,因此人壽保險、意外傷害保險、以及學校投保的公眾責任險、學生責任險可以進行理賠。

  怎么樣,意外險的理賠是不是有太多場景化、細節化的事情,是在你投保的時候無法考慮周全的?

  上面舉的例子是因為司機過錯導致孩子中暑屬于意外事故,但是如果是被保人出去散步導致中暑,那就不不能獲賠了,因為散步無法推導出中暑這個結論,散步中暑的近因就是中暑了。

  意外險涉及近因原則判斷的事情有太多太多了,比如有腦瘤的老人,交通意外被車撞飛了,尸檢顯示腦瘤破了死的,雖然有疾病在身,且死亡材料上寫的就是疾病問題,但是意外險還是要賠的,因為近因是交通意外。

  但是腦瘤出車禍這個意外事故,與上面提到的被關車內中暑還有個不同,就是如果老人自身沒有腦瘤,即使被撞飛,可能也不至于死亡,畢竟傷殘還是大概率。

  時間不能倒流,沒法跟死者理論講道理,所以在腦瘤出車禍中,保險公司會應用到“疾病參與度”這個概念。

  保險公司在與當地醫院、交管部門聯合考察下,認定該交通事故中,腦瘤這一疾病的參與度為70%,那么保險公司的意外險理賠款,僅承擔30%。

  就是說,火速送診醫院后的意外醫療開支,花了3萬進行搶救的,保險公司只賠9000元;人沒了當初投保100萬保額的意外險,保險公司僅承擔30萬。

  綜上所述,保險里的近因原則,是判斷事故是否在保險公司的賠償責任范圍內的,而疾病參與度是計算意外險理賠金時,保險公司承擔比例問題!另外,投保人在遇到與保險公司就近因原則問題產生糾紛時,可以尋求仲裁調解、法院訴訟等方式。

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