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輕松識別意外險小細節,投保時千萬別忽略了!

2020-04-05 分享到:

一、意外傷害險

意外險的基礎是“意外傷害險”,只保障意外身故和意外傷殘

首先我們要明白意外險中對“意外”的定義,它指的是“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”意外事件。

我們平時對保險不太了解的話,記得看一下意外險的免責條款,意外傷害險都是對“猝死”“中暑”等情形免除保障責任的。

輕松識別意外險小細節,投保時千萬別忽略了!

中暑、猝死不屬于意外保障范圍

意外傷殘保障需要根據傷殘等級來賠付,十級傷殘賠付保額的10%,九級傷殘賠付保額的20%……一級傷殘賠付100%保額,每級相差10%的保額。

當被保人遭遇意外,并在180天內因該意外導致身體傷殘,需參照《人身保險傷殘評定標準(行業標準)》進行傷殘評定,依據評定等級來按比例賠付。

意外傷殘根據傷殘評定標準賠付

二、綜合意外險

在意外傷害險的基礎上,增加了意外醫療的保障,就可以稱之為“綜合意外險”了。它可以保障因意外發生的門急診、住院醫療責任,不僅僅只賠付意外身故和傷殘。

意外醫療遵循補償原則,實報實銷,需要憑實際發票進行報銷,報銷金額不超過發票金額。

不同的綜合意外險,意外醫療的保障大不一樣。

有的意外醫療保障可以報銷100%,有的只能報銷60%、80%;有的可以報銷社保外藥品,有的只能報銷社保目錄范圍內藥品;有的意外醫療保障0免賠,哪怕1分錢也能報,有的卻可能會設100、200元的免賠額,超過免賠額才能報銷。

有的意外醫療有免賠額,限制比例

因此,在投保綜合意外險時,我們要仔細看看保障責任,選擇0免賠、報銷比例高的綜合意外險。至于保障社保外藥品的意外險,保費會貴一些,我們根據自己的實際情況來選擇。

此外,有的綜合意外險會增加意外住院津貼保障、猝死責任保障、交通工具意外保障等責任。

在保費增加不多的情況下,這些選擇增加了我們能夠獲得的保障,而且非常實用,投保時可以加以考慮。

三、長期意外險

這其實不是一種單獨的險種,只能算是一種類別,但因為其比較重要,因此單獨說一說。

長期意外險通常有百萬以上保額,典型的有交10年保30年,到期后會返還保費,或者再比保費多一定比例。在30年保障時間內,如果因自駕、地鐵、公交、飛機、輪船等意外導致身故或全殘,可以獲得百萬以上的高額賠付。

還有的可以自由選擇交費期間,比如5年、10年、20年或30年,可以自由選擇保20年、30年、70歲、80歲或者終身。

但在選擇這種意外險的時候,我們一定要千萬注意,保費返還的性價比問題我們先不討論,我們只看其保障內容。

該險種雖然保額很高,但是絕大多數只賠付身故和傷殘,意外醫療是不賠付的。比如發生骨折、燒燙傷、貓抓狗咬等情形都是無法賠付的,有的甚至只賠付身故和全殘,1-9級傷殘也不賠付。

很多長期意外險不包含意外醫療責任

因此,將它作為一款基礎意外險是不合適的,有重大的保障漏洞。如果選擇此類意外險,需要搭配其他意外險進行組合。

但長期意外險也有其優勢。65歲以上的老年人投保意外險,保額會受到限制,難以投保高保額意外險。但長期意外險可以提早鎖定高保額,不用擔心年紀大了買不到高保額的意外險。

四、旅行意外險

旅游險的本質是一個短期意外險。但即便你有了綜合意外險,仍然建議出去旅游時購買一份旅行險。

這是因為旅行險會增加很多實用的旅游場景保障,比如旅程延誤、行李延誤、旅行變更、旅行證件損失、個人隨身物品丟失、第三者責任等等。

某款典型的旅游險保障

此外,旅行險通常會設置較高的意外和突發疾病醫療保額,尤其是境外旅行險,這項保障通常可以達到10萬以上, 這在人生地不熟的地方看病非常有幫助。

以上就是意外險的總體情況和一些細節問題,最后還需要再提醒一下職業問題。意外險和職業關聯性很強,只有符合職業要求才能投保,否則是理賠不到的

絕大多數意外險允許1-3類職業投保,允許1-4類職業的會少一些,而5、6類高風險職業則要投保專門的高風險職業意外險了。

如果你對自己的職業風險不清楚,在投保時務必核對一下保險公司的職業目錄表。不同保險公司的職業目錄表會有所不同,在一家保險公司屬于拒保職業,在另一家則有可能能夠承保,篩選意外險時要注意查看。

好啦,今天就先分享到這里,還有疑問可隨時在線咨詢我哦!

 

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